重庆收债公司​个人债款整理非正式程序之类型剖析

重庆收债公司个人债款整理非正式程序之类型剖析

 个人债款整理的非正式程序彻底建立在债款人和债款人自愿的基础之上，供给了债款整理商量的框架与模板，债款人自行或许透过第三方组织与债款人在此框架内就详细的归还金额、方法、周期及是否减免利息等问题进行商量，在形成合意的基础上达到协议。

重庆收债公司 结合现在各国的非正式个人债款整理程序，可以总结出非正式个人债款整理程序的4种典型形式。

 一、债款办理方案(Debt ManagementPlan)

盛行于英美国家的债款办理方案，是一种非常遍及的非正式个人债款整理程序，即债款人和债款人之间自愿达到的终究归还一切债款的债款归还协议。在英国，债款办理方案可以由债款人自行组织，也可以透过取得金融行为监管局(Financial Conduct Authority)授权的债款办理公司或许无偿的债款咨询组织来组织实施。假如债款人挑选透过专业的债款办理公司进行，债款人需求每月将还款付出给债款办理公司，由债款办理公司向各债款人分配。相应的，债款人需求付出债款办理公司启动费，每次向债款办理公司还款时还要付出手续费。由于债款办理方案是一种非正式程序，债款人可以随时退出，此外除非在协议中有特别约好，债款人依然可以要求债款人全额偿付债款或提起诉讼。债款办理方案或许会显示在债款人的信誉记录上，可是是否呈现由债款人决议。债款办理方案会影响债款人的信誉评分。香港的「债款纾缓方案」(Debt Relief Plan)、新加坡的「债款办理组织」(Debt Management Programme)、加拿大的「债款办理方案」与英国的「债款办理方案」，形式上根本共同。

 美国的债款办理方案仅由有执照的非盈利性信誉咨询组织供给，协助债款人与债款人达到自愿协议，债款人按月付出必定金额给信誉咨询组织，然后由信誉咨询组织将其向各个债款人分配。债款人进入债款办理方案后仍需在3到5年内归还悉数债款，可是债款人收取的相应的费用可以得到减免，利率或许降低，每月付出的金额也相应削减。进行债款办理方案对债款人的信誉评分的影响很小，甚至在债款人开始清偿之后评分还会进步，信誉咨询组织会协助债款人剖析其财务状况，制定出合理可行的预算，使得债款人的财务状况回归正轨。

 二、债款兼并(Debt Consolidation)

债款兼并，是债款人以借一笔满足的款项归还现在一切债款的方法将债款人的数笔债款兼并为一笔借款，以降低利率和每月应还款数额。英国实践中的债款兼并可以透过银行和金融公司进行，债款兼并之后，债款人只有一个债款人、一笔借款，无需再花费许多精力来分别向不同的债款人付出不同金额。债款兼并有两种类型：有担保的债款兼并和无担保的债款兼并。假如债款人债款较多或许信誉较差，或许会要求对债款兼并供给担保，一般是房屋。债款兼并一般对债款人的信誉和收入有必定要求，要求债款人日子和工作状况安稳、具有较好的财务状况，可以准时归还新的借款。债款兼并有利于债款人信誉评分的进步，因为在其信誉报告上被兼并的债款将显示为「已归还」。

 加拿大有与英国类似的债款兼并组织，新加坡也有14家金融组织联合供给的债款兼并方案，美国也有类似的债款兼并，而且债款办理方案中也嵌入了债款兼并，财务顾问对债款人的财务状况进行评价之后假如以为债款人适合，则通常也会将债款人的各项债款进行兼并，确认一个一致的每月归还金额。

 三、与债款人的非正式商量

 与债款人的非正式组织，一般是英国运用的术语，即债款人与债款人可以自在洽谈达到协议，对归还债款的金额、方法和时限等作出组织。债款人可以自行与债款人洽谈，但通常会透过第三方组织与债款人达到协议。美国此类债款整理方法称为债款清算(Debt Settlement)，也被称为债款商量(Debt Negotiation)，是由盈利性的债款清算公司供给的一种债款整理方法，债款人付出给债款清算公司必定的费用，由中介公司代表债款人与债款人进行洽谈以使债款人放弃一部分债款。债款清算公司收取的费用根据不同州的州法规定而有所不同，一般来说为债款金额的15%～25%之间。债款清算通常需求3～4年来完结。债款清算对债款人有必定的危险，如达到协议的债款人或许反悔，别的进行债款清算后债款人依然需求对600美元以上的债款豁免所得交纳所得税。

 债款清算在美国被以为并非是一种高效的债款整理方法，根据美国公正信誉委员会的研究，进行债款清算的债款人在36个月的期间内只是解决了43%的债款，一起债款人均匀终究付出了本来欠债金额的78%，即透过债款清算，债款人终究只免除了22%的债款，扣除应交纳的税之后，债款人实际少付出的债款金额更少。债款清算公司通常会主张债款人在其与债款人达到协议之前停止付出，以迫使债款人作出让步，可是债款人或许并不愿意承受债款清算公司提出的提案，因而终究或许使得债款人陷入愈加晦气的境地。债款清算还会导致债款人的信誉评分下降，大多数状况下，信誉评分或许下降超越100分，影响时刻达7年。

 四、信誉咨询(Credit Counseling)

信誉咨询相较于其他解决特定债款问题的债款整理方法，更重视债款人发生债款问题的原因，从整体上解决债款人存在的理财问题，协助债款人建立并保持杰出的消费观念和理财习气。信誉咨询供给的首要服务包括财务咨询，协助债款人找到不良的理财习气，为债款人供给金融教育，在预算和产业办理等方面为债款人供给协助。

 此外，透过信誉咨询，专业的财务顾问可以代表债款人与债款人进行洽谈，免除滞纳金和超限费用、要求债款人停止进行电话催收、降低利率、将不同的债款进行兼并并按月一致付出、然后协助债款人更快地归还债款。信誉咨询盈利性和非盈利性的中介组织均可供给，非盈利性的中介组织本身不以盈利为目的，一起有合作伙伴首要是各大银行为其供给赞助，因而费用较低甚至是免费的。

 五、其他非正式程序

 以上4种是比较典型的个人债款整理的非正式程序，除此以外还有一些其他的非正式债款整理程序。

 象征性付出方案(Token Payment Plan)是英国的一种债款整理方法，是在债款人日子状况发生变化，难以以任何形式归还债款时和债款人达到的协议。在该协议下，债款人仅需象征性地归还债款，通常是每月一英镑，直到其状况好转可以归还更多数额。

 象征性付出方案可以由债款人自行联络债款人达到协议，也可以经过债款顾问来进行，一般是免费的。象征性付出方案其实是在债款人的日子发生重要改动，财务状况急剧恶化的状况下为债款人供给暂时的喘息空间以使日子回归正轨。象征性付出方案对债款人的财务状况有必定要求，要求债款人的收入仅够付出日常日子开支而且财务状况将在12个月之内好转。象征性付出方案会影响债款人的信誉记录，对其以后的借款发生晦气影响。

 债款核销(Debt write-off)，是债款人在其以为债款人无法归还债款，财务状况也不或许好转的状况下豁免债款。债款人需求自行联络债款人，向债款人表明其财务状况来使债款人豁免其债款。债款核销会显示在债款人的信誉报告中，持续六年。债款核销也首要在英国适用。

债款的彻底、终究清偿(Full and final settlement of debts)，是指债款人向债款人一次性付出一笔金额，假如债款人承受这笔金额，即便数额少于债款金额，也视为债款人已经彻底清偿了债款。债款人或许会在债款发生之后透过出售房屋、汽车，承继遗产等方法取得了一笔钱，在这笔钱不足以彻底归还债款的状况下，债款人就可以向债款人提议选用这种方法清偿债款。从债款人的视点来看，选用这种方法虽然不能足额受偿，可是可以马上取得必定的清偿，削减了漫长的还款期内或许呈现的危险和不确认性。

 根据上述对个人债款整理的非正式程序机制的介绍，我们可以进行如下总结。个人债款整理非正式程序的首要形式是透过降低利率、减免相关费用、延长清偿期限，以及为债款人供给全面的财务咨询来协助债款人脱困，可是债款人依然至少需求归还债款的本金部分。虽然也有程序可以协助债款人减免一部分债款，可是这类程序危险较高而收益并不明显。因而，非正式的个人债款整理程序首要适用于债款数额不高，具有必定的收入才能及安稳的收入来源，估计可以在3到5年之间还清债款的债款人。这类债款人其具有必定的清偿才能，只是暂时无法按照原有约好进行清偿。杀鸡焉用牛刀，关于这类债款人而言，进入破产程序是没有必要的，挑选非正式的债款整理程序既能缓解其债款问题，又能防止对信誉评分发生较大的晦气影响，一起本钱较低，还能免于担负破产带来的压力和对名誉的影响。

本文由重庆收债公司整理